EU nærmer seg digital euro – vil utfordre Visa og Mastercard

EU gikk mandag inn i den siste runden med forhandlinger om en digital euro.

EU har i flere år jobbet med å få på plass en digital versjon av euroen utstedt av den europeiske sentralbanken (ESB).

Europeiske stater, europakommisjonen og europaparlamentet forhandler om regler for hvordan den digitale valutaen skal fungere.

De sikter på å få på plass en lov i løpet av året slik at valutaen formelt kan godkjennes av sentralbanken ved årsskiftet.

Valutaen skal kunne brukes gratis og internasjonalt via mobiltelefon eller kort, uten private betalingssystemer som PayPal, Mastercard og Visa.

En digital euro skal også kunne brukes utenfor eurosonen, for eksempel av nordmenn i europeiske nettbutikker eller under reiser.

Betaler dyrt for Visa og Mastercard

EUs myndigheter er ivrige på å innføre digitale sentralbankpenger av to grunner: Geopolitikk og kostnadene i den nåværende betalingsinfrastrukturen.

Det forteller Tom Staavi, kommunikasjonsdirektør i Finans Norge.

Europa har ikke som i Norge et billig digitalt betalingssystem. Mens det i Norge er utviklet et eget system, Bankaxept, lener EU seg på de amerikanske systemene Visa og Mastercard, som er langt dyrere å drifte, forteller Staavi.

– Det er helt meningsløst å betale masse penger for å betale hverandre penger. I et samfunnsøkonomisk perspektiv bør systemet være så billig, effektivt og sikkert som mulig, påpeker han.

Kostnadene i betalingssystemet betales blant annet gjennom kortgebyrer, eller at kjøpmannen, parten som mottar penger, betaler et gebyr per transaksjon.

Vil bli uavhengig av USA

I tillegg til høye kostnader i de amerikanske systemene, er samarbeidet over Atlanterhavet svekket på mange områder. Og det blir bare mer og mer viktig for europeerne i den geopolitiske situasjonen vi er i å ha kontroll på betalingsinfrastrukturen i Europa, forteller Staavi i Finans Norge.

– Vi trodde at vi hadde en veldig god alliert i USA. Men halvannet år med Trump har fått øynene opp for noen og enhver, sier han, og eksemplifiserer:

– Vi kan ikke ha en situasjon hvor USA skrur av Visa i et land.

Norske bankort støtter normalt både Visa og Bankaxept.

– Forsterket ubehag

Den geopolitiske situasjonen ble trukket frem også av Torbjørn Hægeland, direktør for finansiell stabilitet i Norges Bank, under en konferanse i november.

Han viste til at det til nå har det vært vanskelig å få i stand pan-europeiske betalingsløsninger, noe som har gitt avhengighet av ikke-europeiske betalingsaktører.

Offline beredskapsløsninger på utsalgssteder er heller ikke godt utviklet, påpekte han.

– Et mer konfliktfylt geopolitisk landskap forsterker ubehaget ved slike mangler og sårbarheter. Dette virker å gi en «sense of urgency» til digital euro-prosjektet.

Visa og Mastercard er globale systemer og vil ikke uten videre erstattes i EU, men om et nytt europeisk system er billigere vil man kanskje se en dreining mot det, ifølge Tom Staavi i Finans Norge.

Uansett peker EU på at et europeisk alternativ til styrke beredskapen.

Digital norsk krone på vent

Digitalisering av den norske kronen har også vært vurdert innført. Norges Bank utredet en mulig innføring for den norske kronen i flere år og skrev flere detaljerte rapporter, men konkluderte i 2025 med at det foreløpig ikke er grunnlag for å innføre dette nå.

Men den teknologiske utviklingen i finanssystemet skjer raskt og behovet kan endre seg, blant annet dersom tokenisering blir mer utbredt, understreker sentralbanken.

– Vi skal være klare til å kunne innføre digitale sentralbankpenger dersom det blir nødvendig for et effektivt og sikkert betalingssystem, sa sentralbanksjef Ida Wolden Bache i en uttalelse da.

Også Sverige, Storbritannia, USA har gjennomført tester og utredninger av digital valuta, og det er tatt i bruk i land som Kina og Bahamas.

Flere av de planlagte innføringene har latt vente på seg. I følge en undersøkelse fra i fjor er en tredel av planlagte digitale valutaer forsinket eller lagt på vent.

Innføring av digital euro er også forsinket, etter først å være anslått til å kunne lanseres i 2025.

I USA ble arbeidet stanset av Trump da kan kom tilbake til makten i fjor vinter.

Den europeiske sentralbankens styremedlem Piero Cipollone uttalte da at en digital euro vil kunne fungere som en motvekt til Donald Trumps satsing på såkalte stablecoins i USA.

Store investeringskostnader

Kritikerne av EUs planer peker ifølge Tom Staavi på de store investeringskostnadene som må på plass for å kunne ta digitale euro i bruk.

Betalingssystemer er veldig komplekse, og ufattelig mange transaksjonser skal gjennom dette systemet til en hver tid påpeker han.