Startupen Dreams har hatt stor suksess i Sverige. Nå lanserer nå spareappen i Norge – i samarbeid med Storebrand

OSLO (digi.no): Spareappen Dreams, som opprinnelig er svensk, har passert 100 000 brukere i Sverige siden lanseringen i april 2016.

Nå lanserer de i Norge – i samarbeid med Storebrand.

Dreams ble offisielt stiftet i 2015, og ble grunnlagt av Henrik Rosvall, Johan Hemminger og Karl Svantemark.

Didde Brockmann er teknisk ansvarlig i Dreams, og har vært med fra begynnelsen.

Samarbeid med Storebrand

– For fire og et halvt år siden hadde vi en idé om en ny tjeneste – ikke en bank, men en tjeneste som skulle hjelpe folk med å spare penger til sine drømmer, og som brukte bankens eksisterende tjenester som et utgangspunkt, såkalt «banking as a service». Vi så behovet både i Sverige og i resten av verden, sier Brockmann til digi.no.

– Vi snakket med både små og store banker, og endte opp med et samarbeid med Ålandsbanken. Vi har samme syn på økonomisk bærekraft og er også en god match teknisk sett, forteller Brockman.

Og nå har de altså sikret seg et samarbeid med norske Storebrand.

– Noen aktører har valgt å satse på samarbeid med flere banker, og en egen banklisens, med all den kompleksiteten det medfører, sier Øystein W. Høie om Storebrand-samarbeidet.

Høie er sjef for Dreams' norske avdeling.

– Vi har mer tro på et tett samarbeid med én aktør som deler våre verdier, og som vi kan jobbe raskt og smidig sammen med.

Storebrand åpner Core Banking-API

Storebrand åpner opp et API mot selveste kjernen av banksystemet – Core Banking, der pengene håndteres – for Dreams.

– API-et kommer altså fra Storebrand – de bygger, vi bruker det. Vi har hjulpet Storebrand med å definere hva API-et vil gjøre, sier Brockman.

– Banken får utvikle sitt eget API et kjent miljø. Vi tenker slik at hver enkelt partners unike forutsetninger gjør kun ett «API to rule them all» til en umulighet. Vi er opptatt av å erkjenne forskjeller – og å ha en ydmyk tilnærming til dem.

– Vi integrerer altså mot bankene heller enn at de må integrere seg mot oss. En vanlig feil mange aktører gjør med tanke på integrasjon er at de gjør noe unikt istedet for standardisering. Da sitter man der gjerne fem år senere og har et osean av spesielle engangsintegrasjoner, sier Brockman.

– Mens vårt tekniske grunnkonsept forblir det samme om vi så skulle ta inn en eller fem nye banker. Dette hindrer at vi bygger oss inn, sier Brockman.

Alt i skyen

Hele Dreams er bygget i Amazon sin skyløsning og på en eventbasert arkitektur.

– Grunnmuren i hele arkitekturen fra dag én var at vi tegnet opp et systemkart. I et mer tradisjonelt miljø beveger er man mer rigid med kravspesifikasjoner, og kjenner kanskje til kapasiteten og belastningen kundene vil generere. Vi har heller bygget alt på Amazon sin sky, sier Brockman.

– Gjennom Amazon Cloud Services kan vi likestille maskinvaretjenester. Å på få minutter kunne spinne opp nye tjenester for caching, nye maskiner eller databaseprogrammer gir en fantastisk fleksibilitet.

– Fleksibiliteten gjelder kapasitet, men også menneskelig skalerbarhet fra utviklerens perspektiv. Når dette konseptet gjennomsyrer hele vår arkitektur oppstår en magi jeg tror alle utviklere kan sette pris på.

– Mange er tradisjonelle og er gjerne skeptiske til hva det innebærer å knytte seg til en partner som Dreams, men sikkerhetstestene har gått fint, og vi har overbevist flere ved å vise hvordan vi gjør ting, sier Brockman.

Storebrand: – Har lært mye

– Vi hørte først om Dreams på grunn av det de fikk til i Sverige uten at vi kjente dem spesielt godt. Vi ble bedre kjent litt tilfeldig, før vi inngikk dette samarbeidet, sier Terje Løken, digital sjef i Storebrand.

– Vi syntes at de hadde en annerledes og spennende inngang på et problem vi har jobbet med lenge: Hvordan få mennesker til å spare litt mer?

Løken forteller at Storebrand står for bankkontoene der pengene lagres for hver kunde i Dreams.

– Er det slik at man må ha en Storebrand-konto for å bruke appen?

– Vi står å for betalingsinfrastrukturen inn og ut. Når penger går både inn til og ut av Dreams-appen er det knyttet til en konto hos Storebrand som da opprettes, men man trenger ikke være kunde på forhånd, sier Løken.

– Dette får man informasjon om som kunde, men dette er ikke en sentral del av opplevelsen – det skjer sømløst i appen. Men Dreams har én eksklusiv partner for bankkontoer i Norge, sier Løken.

Han mener at de som bruker appen i all hovedsak vil oppleve seg mer som kunder av Dreams enn av Storebrand, som vil være mer i bakgrunnen i appen.

– Det er viktigere for oss at Dreams lykkes enn at Storebrand skal få disse kundene tettest mulig på kroppen fra dag én. Kundene kan gjerne ha en god opplevelse med Dreams, og der vil Storebrand stå bak, og så får vi se hva det kan føre til.

Han sier at Storebrand tradisjonelt har hatt en tilnærming basert litt mer på tall og fakta enn å engasjere følelsesmessig.

– På grunn av Dreams har vi lært mye om blant annet atferdspsykologi, som vi ser at stemmer med det vi har observert hos våre kunder og ikke helt klart å finne ut hvordan vi skulle løse – skape engasjement rundt sparing, som Dreams gjør ved å knytte det til noe konkret, sier Løken.

Inspirert av nobelprisvinners forskning på atferdsøkonomi

– Hva er forskjellen på dere og andre spareapper på det norske markedet, for eksempel DNB?

– Fra et teknisk perspektiv har vi et par mils forsprang, dels på grunn av vår lange erfaring i Sverige, hvor vi har jobbet i ganske mange år med teknologien vår, sier Brockman.

Høie legger til:

– En klar forskjell er at DNB-appen krever at du allerede er registrert som DNB-kunde. Dreams er tilgjengelig for alle. Du trenger bare et norsk bankkort og en norsk bankID, så er du klar til å sette igang.

– En annen forskjell er at vi i stor grad er en forskningsbasert spareapp. Vi har kombinert forskningsgjennombrudd knyttet til forståelsen av måten hjernen fungerer med en spareapp, sier Høie.

Høie forteller at de baserer seg blant annet på forskningen til årets Nobelprisvinner, atferdsøkonomen Richard Thalor.

– Vi bruker elementer fra dataspill, psykologi og atferdsøkonomi og gjør sparing, som egentlig er ganske kjedelig , til noe gøy og motiverende.

– Denne forskningsbaserte tilnærmingen er ganske kostnadskrevende – vi har et eget forskningsteam som jobber med forskere ved blant annet Harvard, UCLA og Stockholms universitet for å finne ut hvordan hjernen vår fungerer, sier Høie.

– Og det sporet ser vi at fungerer veldig bra. Vi har jo som en liten aktør med lite penger klart å skaffe 100 000 brukere på litt over ett år, og undersøkelsene våre viser veldig fornøyde brukere, noe vi tror er på grunn av vår tilnærming til atferd.

DNB: – Trenger ikke være DNB-kunde for å laste ned DNB Spare

Caroline Rathem, kategorisjef for sparing i DNB, skriver i en epost til digi.no.man ikke trenger å være DNB-kunde for å laste ned Spare.

– Dreams mener at de nå skal utfordre DNB Spare. Hva tenker dere om konkurransen fra Dreams?

– Vi ønsker Dreams velkommen i det norske sparemarkedet. Både Dreams og Spare har begge som mål å hjelpe det norske folk til å oppnå sine finansielle mål og drømmer, skriver Rathem.

– Spare har allerede blitt godt tatt i mot i markedet og vi gleder oss til å fortsette å hyppig levere funksjonalitet som engasjerer og begeistrer.

– Hva mener dere om Dreams sin løsning sammenlignet med DNBs løsning?

– Vi har ikke sett tilstrekkelig på Dreams appen til å vurdere dette. Spare har til hensikt å hjelpe kunder å komme i gang med å spare, og hjelpe dem som allerede er i gang, med å spare litt smartere. Vi skal engasjere og gjøre det gøy, skriver Rathem.

– I Spare har vi en bred tilnærming ved at den gir bedre oversikt over hele sparingen, og et bredt produktspekter innenfor fond, aksjesparekonto, Individuell pensjonssparing (IPS) med mulighet for kjøp og salg.

– Er det noe annet av kommentarer dere vil legge til i sammenheng med Dreams sin lansering i samarbeid med Storebrand?

– Denne formen for samarbeid vil vi nok se mer av i tiden fremover innen finans, men også i andre bransjer, skriver Rathem

Ikke standardisert programmeringsspråk

Dreams-utviklingsteamet har en litt spesiell tilnærming til blant annet programmeringsspråk.

– Dreams har fra begynnelsen bygget en systemarkitektur der ulike programmeringsspråk kan brukes. Vi oppmuntrer våre ansatte til å variere hvilke verktøy de bruker, og ser gjerne at utviklerne våre ser til språk de kanskje ikke kjenner så godt fra før av for å lære seg mer og unngå stillstand, sier Brockman.

– Vi ser store fordeler med å ikke standardisere, som mange gjør ved kun å bruke ett eller to mainstream-språk, sier Brockman.

Han forteller at en av årsakene er at de da heller fokuserer mer på den helhetlige personligheten til en person i ansettelsesprosesser, heller enn å vektlegge personens valg av programeringsspråk

– I en moderne arkitektur er det veldig, veldig vanskelig å si at ett spesifikt språk eller verktøy er det beste valget. Hvorfor begrense seg? sier Brockman.

Han mener også at kulturen på arbeidsplassen blir bedre når ulike verktøy kan diskuteres.

– Det bidrar til en åpenhet jeg kjenner at er veldig viktig, sier Brockman.

– Per i dag har de en rekke språk i bruk: Ruby, NodeJS, Python, Java og Elixir – for å nevne noen. Å ha denne tilnærmingen til programmeringsspråk og å heller vektlegge menneskene og talentene deres noe av det smarteste vi har gjort, sier Brockman.

Internasjonal talentjakt

De har gått fra fire til 12 stykker på utvikling, og vokser stadig.

– Vi har ansatte fra blant annet Japan, Korea, Armenia, England, Spania og Bulgaria. Det er mange som tenker at ansatte må ha en viss utdannelse og ha måttet jobbe i ti år i samme felt før de kan jobbe med det. Men vi vil heller satse på personene, kapasitetene og mulighetene i potensialet deres.

– Noe av det vi satser stadig mer på fremover er å virkelig omfavne at folk jobber sammen fra forskjellige lokasjoner – med hjemmekontor. En av våre utviklere sitter for eksempel og jobber i Barcelona.

– Vi leter for tiden etter talenter fra absolutt hele verden, sier Brockman.