En app fjerner papirmølle ved bilkjøp. Bak står svensken som byttet navn fra Peter til iPeter

Hos bilforhandlere kan du nå signere tinglysningsdokument med ditt navntrekk på et nettbrett.

Gamle papirløsninger med krav om signatur med kulepenn står for fall. Det er blitt mye enklere å ordre det praktiske rundt lånefinansiering ved bilkjøp.

En ny forskrift var nødvendig for å kutte ut en lang papirmølle.

DNB gikk i bresjen, og med gode bidrag fra Brønnøysundregistrene fikk de Kommunal- og moderniseringsdepartementet (KMD) med på notene. Regelverket ble endret 1. desember 2017.

Fjerner en tidstyv

– Vi ble koblet på fordi det var hindringer i regelverket for å sette strøm på dokumentet. Papirutgaven må være original med håndskrevet signatur påført med penn. Så ble det gjort et arbeid opp mot departementet for å få på plass ny forskrift, sier underdirektør Narve Amundsen i Brønnøysundregistrene til digi.no.

Tidligere måtte du logge deg inn i nettbank og bruke BankID for å signere tinglysningsdokumenter, men det har vist seg å være lite praktisk ved kjøp og lånefinansiering i butikk, ifølge Amundsen.

Brønnøysundregistrene oppgir at den nye løsningen har medført økt elektronisk sakstilgang i deres Løsøreregister. I perioden januar til mars i år mottak de 1231 tinglysinger, som er digitalt signert etter den nye forskriften.

Hvert år strømmer det inn 650.000 tinglysningssaker til dette registeret. Omtrent 60 prosent av dette kommer inn elektronisk allerede. Ifjor registrerte de 217.401 tinglysninger med salgspant i motorvogn. Den elektroniske andelen var i samme tid på 100.684, og de fleste av disse var signert med BankID.

Det skulle tilsi at potensialet med ny forskrift og smarte heldigitale løsninger er på rundt 100.000 tinglysninger i året.

Ifølge Amundsen er dette med på å forenkle arbeidet de gjør, fordi løsningen åpner for at saksbehandlingen gjøres maskinelt.

Dessuten gir elektronisk innsending en annen, umiddelbar fordel for lommeboka til bilkjøperne. Tinglysingsgebyret er 450 kroner lavere enn hvis du sender inn på papir.

Mange tusen lånekontrakter

En app DNB har laget utnytter de nye mulighetene.

– Brønnøysundregistrene så også nytten av å få dette elektronisk. Det gir besparelser for dem, for oss, bilforhandlerne, og det gir en mye bedre kundeopplevelse, sier Paal Roe til digi.no.

Han leder DNBs virksomhet for bilfinansiering.

I desember 2017 startet utrulling av løsningen til norske bilforhandlere. Ifølge Roe er det snakk om flere titalls tusen lånekontrakter som kommer inn hvert år.

– Allerede nå etter et halvt år ligger vi på en e-signeringsgrad på rundt 65 prosent. Målet vårt er at 75 prosent av kontraktene blir signert elektronisk innen utgangen av juni, så skal det vokse videre oppover, sier Roe.

Svenske byttet navn til iPeter

Historien starter egentlig mange år tidligere i 2010, dagen etter at Apple lanserte sitt nettbrett iPad i Norden.

I Sverige har DNB en ivrig forretningsutvikler som umiddelbart fattet interesse for nettbrett. Inkludert at kunder kunne signere lånebevis med fingeren på skjerm.

Peter Ahnell er mannen. Skjønt svensken har byttet navn til det mer Apple-vennlige «iPeter». Den dag i dag heter han fortsatt iPeter Ahnell.

– Han er en super kar. Han skiftet til og med navn for å få i stand et møte med Apple. iPeter skjønte tidlig at iPad kom til å forandre mye, sier Paal Roe.

iPeter har også laget en annen app de bruker mye. Det er en app som banken snakker om som bilselgerens «swiss army knife».

– Appen består av en rekke små og store verktøy som får hverdagen til å flyte lettere for bilselger. Inkludert blant annet heldigital kjøreseddel, lageroversikt for bilforhandler og en smart sms-funksjon.

Øvet press i to år

Banken laget for lenge siden en app kalt Dealerpad for sine partnere i bilforhandlerbransjen. Første versjon ble ingen større suksess, men den la grunnlaget for videre utvikling.

Tuftet på samme idé ble Dealerpad eSign laget. Den er basert på en signaturløsning fra det svenske teknologiselskapet Scrive. Appen slo an i det svenske markedet for 2,5 år siden, men i Norge møtte de veggen.

– Vi gikk litt for raskt fram og hadde nok sett for ensidig på kunde- og bilforhandlerfordeler. Vi hadde lest lovverket, men ikke forskriften. Der lå en begrensning som gjorde at et navnetrekk på en glassplate ikke var sidestilt med signering med blekk og papir og BankID, forklarer Paal Roe.

Slik startet det han beskriver som en to-åring innsats, nesten en ørkenvandring, med press mot myndighetene for å endre regelverket.

Kutter papirmølle

Sett fra en bilselgers ståsted så kan løsningen erstatte alt dette, ifølge Roe:

Tidligere måtte bilselger logge seg på bankens portal. Det går elektronisk, men når kunde skal hente bilen, må selgeren enten skrive ut avtalen om finansiering og panteobligasjonen/tinglysningsbevis for å få kunden til å signere med kulepenn. Alternativet er å bruke BankID, men det fungerer for tiden kun ved lånefinansiering til privatpersoner.

Videre blir dokumentene skrevet ut ut analogt, signert og deretter skannet inn igjen av bilselger, som overfører det hele til banken. Til alt overmål må forhandleren også sende inn originalpapirene. Banken må håndtere disse papirbasert pantedokumentene, sjekke at alt er korrekt og sende videre til Brønnøysundregistrene for registrering av pant.

– Omtrent umulig å gjøre feil

– Vi har digitalisert hele denne prosessen. Du identifiserer deg overfor bilselger med gyldig legitimasjon eller med BankID i løsningen eller BankID selvstendig, men det er det ikke mange som vil, rett og slett fordi eSign-løsningen er enklere og mye bedre. BankID-løsningene våre vil blir bedre etter en lansering som kommer i september i år, forteller han.

Løsningen skal også gi mindre feil.

– Erfaringen vår er at en betydelig andel av finansieringsdokumentene ikke kommer til oss 100 prosent korrekt når de er manuelt signert. I den nye løsningen er det tilnærmet umulig å gjøre feil. Det sparer vi og bilforhandlerne mye på, mener Paal Roe.

DNB hevder at de foreløpig er alene om å tilby en slik digital prosess for signering av tinglysningsdokumenter med navnetrekk på en mobil enhet.

Hos Brønnøysundregistrene sier underdirektør Narve Amundsen at de er i dialog med flere banker som ønsker å ta i bruk tilsvarende funksjonalitet. Men ingen av disse skal ha lansert ennå.

– Jeg tror det er en bank som skal teste det ut før sommeren, med en løsning som er planlagt satt i produksjon i juni, sier Amundsen.

– Opptil 100 millioner spart hvert år

Appen som DNB har fått laget er imidlertid foreløpig begrenset til deres egne partnere i form av en mengde bilforhandlere.

– Vi har fått spørsmål fra en bilprodusent, om det kan være aktuelt for oss å selge tjenesten til andre banker og finansinstitusjoner i Europa. Det har vi ikke konkludert på ennå, men vi synes det er smigrende å bli spurt, sier Paal Roe.

Løsningen åpner ifølge ham for at bilforhandlere kan legge om deler av driften.

– En samarbeidspartner vi har sparer mellom 1,2 og 1,5 millioner kroner i året på dette. Det er en proff aktør med god drift. Hvis den beregningen stemmer så betyr det at du kan putte mellom 75 og 100 millioner kroner på bunnlinjen i denne bransjen, sier lederen for DNBs bilfinansiering.