Bankene åpner sine data både for deg som kunde, hverandre og nye partnere

OSLO (digi.no): Sjeldent har det vært flere drakt- og dressjakker på gründerkafeen Mesh enn under fredagens PSD2-markering, dagen før det nye EU-direktivet trådte i kraft.

Der var det stinn brakke. 200 deltakere og nær dobbelt så mange på venteliste vitnet om solid interesse for hva som skjer nå som bankene må åpne seg for tredjepart.

Bak tørr juridisk sjargong fra Brüssel ligger krav om økt konkurranse, som igjen vil skape både trusler og muligheter for hele banknæringen.

Bankene må åpne sine data og tredjepart vil med samtykke kunne aksessere disse og utføre transaksjoner på vegne av kundene.

En mobilapp du aldri har hørt om kan dermed bli din neste nettbank. Det skal ikke mye fantasi til for å se at her blir det spennende muligheter også for nye aktører.

– Direktivet er igangsatt av EU for å åpne opp konkurransen i banksektoren. De har sett at det er for få og store aktører med veldig mye makt innen bank og finans. Nå åpner bankene seg, de ansetter teknologer og jobber med oppstartsbedrifter. Jeg tror PSD2 har vært ekstremt viktig for å få fram nytenkning og innovasjon i bankene, sier IKT-Norges direktør for næringspolitikk Liv Freihow.

Ifølge Freihow er det etablert over 100 fintech-startups i Norge. Mange jobbet med elektroniske ID-løsninger og flere utvikler tjenester for SMB-markedet som hun kaller underbetjent innen bank og finans. Det er også nye aktører der mulighetene som PSD2-direktivet utløser er selve kjernevirksomheten.

Økt konkurranse

Bankene later til å møte utfordringen på strak arm, og vil bidra til fremveksten av et nytt digitalt økosystem. Alle forsøker å gjøre seg lekre for utviklere, gründermiljøer og nye partnere.

De frister med utviklerportaler, programmeringsgrensesnitt, hackatons, investeringer og andre lokkemidler. Mange har forberedt seg godt og velger å tilby data utover det direktivet krever.

– Intensjonen bak PSD2 er økt konkurranse ved åpne opp data, men vi mener «open banking» er mye mer. Det handler om samarbeid, sier produktansvarlig Ina Gjerstad fra Nordea.

Skanner kontoen din

En av de som tidlig så muligheter er den norske oppstartsbedriften Payr. De tilbyr en mobilapp for regningsbetaling.

– PSD2 er selve årsaken til at selskapet ble til. Jeg jobbet lenge i finansbransjen, men så at det begynte å bli noe veldig interessant da PSD1 kom for snart et år siden. Når utkastet til PSD2 kom solgte jeg meg ut av mine forrige startup i Silicon Valley og flyttet hjem til Norge, sier medgründer og daglig leder Espen Einn.

Payr-appen har blant annet støtte for eFaktura og bildekjenkjenning eller skanning av regninger, men skanning er aktuelt også på andre måter.

Ved samtykke ønsker de å skanne transaksjonene i bankkontoen din. Hensikten er å avdekke hvilke leverandører du benytter, slik at de kan tilby alternativer.

– Vi kan for eksempel se at du betaler fast på et treningsmedlemskap hos Elixia, får mat fra Godtlevert og at strømleverandøren din er Hafslund. Da kan vi gi en kvalifisert anbefaling om bedre alternativer, mot kommisjon fra ny leverandør, forklarer Einn.

Dagen bankene har ventet på

Lørdag 13. januar 2018 var en merkedag eller den «magiske dagen» bransjen har ventet på, mente banksjef Tom Erdal fra DNB, som fortalte at de har satt av store ressurser for å møte EU-kravene.

De kommer med drøyt 40 ulike API-tjenester de neste ukene. Disse gir adgang til å se, men også gjøre det samme som nettbanken tilbyr av funksjonalitet i dag. Flere API-er skal komme senere.

– Vi beveger oss vekk fra en «gi og ta»-modell til en delingsmodell, sier Erdal som brukte begrepet «win win win» for å illustrere at dette skal gi fordeler både til kunder, partnere og banken selv.

Eika-gruppen med 69 lokale banker trakk fram et lysbilde for å illustrere den nye konkurransesituasjonen. Der var de selv en liten prikk omgått av mye større DNB. Sammenlignet med giganter som Apple blir de begge likevel som pygmeer å regne.

– Vi trenger hjelp fra deg til å innovere og skape nye opplevelser med våre API-er, sier Marcus Eger som Eikas leder for digital forretningsutvikling.

De har for øvrig fått laget 72 ulike API-tjenester som blir lansert når PSD2 blir innført i Norge, noe som antas å skje først senere i år.

Forsøker å gjøre seg flotte

Knut Anders Wangen, tidligere norsk sjef for Mobile Pay, nå digital direktør i Danske Bank, lanserte fredag begrepet «reverse pitching» da bankene, les plattformeierne, holdt innlegg for potensielle partnere og utviklere.

– Vi er bankene som forsøker å se bra ut. Hvor kult er ikke det? Digitale aggregatorer har allerede disruptet finanstjenester og endret en rekke bransjer og næringer. PSD2 kan bli akselerator for en tilsvarende disrupsjon for bankene, mente Wangen.

Den nye hverdagen innebærer at bankene må konkurrere om oppmerksomhet fra utviklere og gründere. Det er også klart at bankene vil ta i bruk hverandres grensesnitt.

Flere kan allerede nå tilby adgang for testpiloter. Blant dem er Sbanken (tidligere Skandiabanken), som denne uken lanserer sin utviklerportal. De har imidlertid valgt en tilnærming der de ønsker å gi sluttbrukerne tilgang først.

– Kundene bør være de første til å få tilgang til sine egne data. Ett eksempel fra Bergen er at det regner mye. Hver gang det regner kan du legge penger inn i en utepils-konto til bruk senere. Hvis du kan kode kan du gjennom et REST-grensesnitt få tilgang til dine egne data og dermed lage dine egne applikasjoner, fortalte digitalsjef Christoffer Hernæs i Sbanken.

Ett overbygg for mange API-er

Når alle bankene åpner seg opp vil det blir utallige programmeringsgrensesnitt å forholde seg til.

Disse vil endre seg over tid, slik at for en tredjepart kan det bli kostbart å drive vedlikehold. Nets mener de har løsningen på denne utfordringen.

– Vi lager en hub mellom oss og bankene. Alle bankene i Norge, Sverige, Finland og Danmark. Ved å bruke vårt API vil du kunne koble deg til alle bankene. Vi tilbyr dette til en fast månedlig kostnad. I stedet for å bruke tiden på integreringer kan du bruke tid til å lage den beste kundeopplevelse, sier Georg Olav Ramstad i Nets.

Prisen ønsker han ikke å røpe overfor digi.no, da dette er noe de vil ta direkte med hver kunde. Tjenesten er imidlertid allerede ferdig, men det vil ennå gå noe tid før bankene er klare. De vil hektes på i tur og orden. Interesserte kan ta direkte kontakt med Nets for flere detaljer, inkludert de tekniske spesifikasjonene.

Ballen ligger hos Finansdepartementet

Pengene dine vil fortsatt ligge i banken som før, men snart vil det komme aktører som kan opptre med egne skall, grensesnitt og funksjonalitet rundt kontoen din.

Slike aktører må ha godkjennelse eller lisens fra norske myndigheter, mente Olav Johannessen som leder Finanstilsynets seksjon for tilsyn med IT og betalingstjenester.

Mange var nok spent på om han kunne røpe en tidsplan for implementering av PSD2-direktivet i norsk lov, men de måtte i så fall gå skuffet hjem fra Mesh-kafeen.

– Det er fortsatt til behandling i Finansdepartementet. Det er ennå ikke klart om det blir en tidlig implementering, så jeg har ingen nyheter å dele om det her i dag. Før øvrig er halvparten av EU-landene delvis forsinket med innføring av direktivet, inkludert svenskene, sa seksjonssjefen.