Skal automatisere boliglån: Bygger Norges «råeste» låneløsning

SpareBank 1 og Tieto Banktech skal automatisere boliglånsprosessen fra A til Å. Målet er at halvparten av alle innvilgede lån skal behandles automatisert innen utgangen av 2026.

Tieto Banktech har allerede kommet langt i arbeidet med automatisering av ulike låneprosesser. SpareBank 1 gikk til topps i konsulenthuset Ciceros test av norske mobilbanker i 2024. Nå vil de sammen bruke sanntidsdata for å kunne gi rekordraske boliglånsvar.

Dette gjøres gjennom et nytt, flerårig partnerskap om videreutviklingen av låneplattformen til SpareBank 1-alliansen.

De siste årene har det vært en betydelig utvikling i hvordan systemer samhandler og legger til rette for datadeling på tvers av aktører.

I dag kan både lønns- og inntektsinformasjon hentes direkte via DSOP-løsninger som samtykkebasert lånesøknad, og eiendomsinformasjon kan innhentes automatisk fra ulike registre.

Likevel er en stor del av saksbehandlingen fortsatt manuell. Et boliglån avhenger av mange variable og komplekse vurderinger, og dagens prosesser klarer i begrenset grad å utnytte datagrunnlaget. 

– Kundene sitter ikke og tenker at «nå er jeg i bank, da er det greit at det går litt sakte». De forventer samme smidighet som når de handler på nett eller bestiller en flybillett, sier Kari Ornæs i SpareBank 1 Utvikling.

Sammen med Jon-Vegar Rugseth i Tieto Banktech leder hun arbeidet med å omforme hele boliglånsprosessen. Ett av flere mål på veien: Innen utgangen av 2026 skal 50 prosent av alle innvilgede lån behandles helautomatisk.

Da vil mange kunne søke om boliglån når de er på visning og få svar før de går ut døra.

Standardløsninger og skreddersøm

Teknisk sett skiller løsningen mellom «motoren» og «grensesnittet». Tieto Banktech bygger en felles standardplattform som håndterer regelverk og komplekse beregninger under panseret. SpareBank 1 legger på laget mot kundene.

– Det beste for oss er smidig utnyttelse av standardløsninger. At disse også vil kunne viderebrukes av andre aktører i markedet er helt greit, sier Ornæs.

Dermed kan banken bruke sine ressurser på det som sammen med Tieto Banktechs teknologi skaper konkurransefortrinn: Kundeopplevelsen.

– Vi må som alle andre skjerpe oss. Verdien ligger i at kundene får en stadig bedre brukeropplevelse. Vår nett- og mobilbank skal gi dem raske svar og bred rådgivning. For å klare dette må vi ha en infrastruktur som gjør oss mer effektive, understreker Ornæs.

Sanntidsdata og automatisering

Kjernen i den nye løsningen er sanntidsdata. I dag henter bankene allerede inn store mengder informasjon automatisk – alt fra Folkeregisteret, skattemyndighetene og deler av kundens økonomi. Men selv om grunnlagsdataene finnes, mangler vi fortsatt systemer som kobler dem sammen og gjør vurderinger på en smidig måte

– «Hvorfor kan jeg ikke se hva som gjenstår før dere kan gi et svar? Bør jeg gjøre noe eller må jeg bare vente?» er et eksempel på hva kunden forventer skal være på plass i dag, sier Rugseth.

Ambisjonen om 50 prosent automatisering handler ikke om å fjerne bankhåndverket, men om å håndtere kompleksitet smartere. Enkle saker skal gli rett igjennom, slik at rådgiverne kan bruke tiden sin der skjønn og rådgiving er nødvendig.

– Kompleksiteten øker med antall komponenter, som flere låntakere eller flere sikkerhetsobjekter. Vi skal automatisere alt som ikke trenger menneskelig vurdering, og la systemet levere saken ferdig forberedt til rådgiveren for det som gjenstår, forklarer Ornæs.

Ved å analysere data i sanntid kan systemet for eksempel hjelpe rådgiveren til å se hva som kan snu et avslag til et innvilget lån.

– Hvis en kunde er like utenfor grensen for innvilgelse på grunn av et ubrukt kredittkort med høy ramme, kan systemet foreslå å kansellere kortet for å få lånet godkjent. Det kan også være snakk om å refinansiere lån eller ta andre grep for lettere å realisere boligdrømmen, sier Ornæs.

Formålet er å lykkes med en digital dialog som gjør avklaringer som tidligere ble gjort manuelt av en rådgiver.

Jobber som ett team

Det som skiller dette prosjektet fra tradisjonelle IT-leveranser, er samarbeidsmodellen. I stedet for den klassiske bestiller-leverandør-dynamikken, sitter utviklerne i Tieto Banktech og SpareBank 1 nå skulder til skulder.

– En grunnleggende forutsetning for å lykkes er gjensidig tillit og felles mål. Da blir det mindre byråkrati og mer fart, sier Rugseth.

Utviklerne fra Tieto Banktech og Sparebank 1 Utvikling fungerer i praksis som ett team med felles styringsgruppe og felles planer. Dette gjør at de kan levere verdi raskt og justere kursen underveis.

KI og agenter: Neste steg

Når grunnmuren først er på plass, åpner det også for nye teknologiske muligheter. Både Rugseth og Ornæs er tydelig på at kunstig intelligens og KI-agenter vil spille en sentral rolle fremover.

– Det er fullt mulig at agenter kan oppsummere komplekse saker for rådgivere på sekunder, eller at kunden kan veiledes gjennom prosessen av intelligente agenter, sier Rugseth.

Men for å få til dette må infrastrukturen være riktig bygget.

– Først må vi sørge for at systemene våre er robuste og fremtidsrettede. Da kan vi bygge videre på dem uten store løft hver gang det skjer noe nytt på teknologifronten.

– Dette skal bli den råeste låneløsningen i Norge, sier Kari Ornæs.

– Vi starter med to høykompetente miljøer som skal vise at det er fullt mulig å redefinere bankopplevelsen fra innsiden, avslutter hun.